Анализ современного состояния рынка денежных переводов. Денежные переводы (рынок России). Законодательные и нормативные акты

Функция "чтения" служит для ознакомления с работой. Разметка, таблицы и картинки документа могут отображаться неверно или не в полном объёме!

Введение

денежный перевод международный

Данная дипломная работа посвящена обзору современных систем денежных переводов физических лиц, действующих в большом количестве на мировой арене, и ставших уже вполне привычными в нашей стране в последнее время.

Актуальность этой темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с этими инструментами, и все более развитыми и многообразными они становятся на нашем рынке. К тому же за последние пять-шесть лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами денежного обращения и, в частности, системами денежных переводов. Скорость обращения денежных масс значительно увеличилась, информационные технологии стремительно развиваются, сама жизнь стала более динамичной. Это все вызывает необходимость распространения быстрых и удобных механизмов денежных переводов, в частности, для физических лиц, а также обеспечения законодательной, организационно-правовой базы для их эффективного и безопасного использования на территории России.

Цель данной работы - выявить основные тенденции развития международных систем денежных переводов, происходящего в условиях обострившейся за последние годы конкуренции на этом рынке и резко возросшего объема потоков денежных переводов международных трудовых мигрантов

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи, определяющие внутреннюю структуру работы:

1. Проследить за историей становления систем денежных переводов.

2. Рассмотреть влияние денежных переводов трудовых мигрантов на развитие международных систем денежных переводов на мировом уровне.

Исследовать современное состояние российского рынка систем денежных переводов.

Определить позиции каждой системы на рынке денежных переводов и их взаимосвязь с ростом миграционного процесса.

На примере АКБ «Алмазэргиэнбанк» ОАО проанализировать деятельность международных систем денежных переводов.

Провести сравнительный анализ банков г. Якутска, предлагающих услуги перевода денежных средств через международные системы денежных переводов.

Научная новизна данной работы заключается в том, что рынок международных систем денежных переводов в Республике Саха (Якутия) был мало изучен и является попытокой его исследования.

Практическая значимость состоит в том, что результаты анализа проведенного в ходе дипломного исследования работы могут быть использованы в качестве вспомогательного, аналитического материала специалистами банков г. Якутска. Работа может быть использована в качестве учебно-методического материала.

Объектом дипломной работы является АКБ «Алмазэргиэнбанк» ОАО. Предметом исследования является анализ международных систем денежных переводов.

Дипломная работа состоит из трех глав. Первая глава называется «Понятие и классификация денежных переводов физических лиц». В данной главе раскрываются понятие денежных переводов, рассматриваются виды систем денежных переводов, и отдельное внимание уделяется глобальным системам денежных переводов как результат прироста числа международных трудовых мигрантов.

Вторая глава называется

Денежный перевод - это перечисление одним лицом денежных средств другому частному лицу, обычно через какую-либо специальную систему денежных переводов и без открытия счета в банке.

Любая система денежных переводов включает в себя три составляющих: список стран, куда можно отправить и где можно получить деньги, тарифы и время перевода. В основном, правила осуществления переводов идентичны у всех систем, так как эти операции четко регулируются на законодательном уровне.

ГК РФ предусматривает возможность осуществления переводов без открытия банковского счета. Банк вправе устанавливать порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Это касается, в том числе, операций по переводу денежных средств по оплате расчетных услуг. Осуществление операций по перечислению денежных средств физических лиц без открытия банковского счета проходит в несколько этапов.

В настоящее время в России действуют следующие системы денежных переводов: Western Union, Anelik, Coinstar, Soft, MoneyGram, Avers, Privat, Lider, Aval, Unistream, Vigo, Allure, Близко, Migom, FastPost, Contact, INTEREXPRESS, QuickPay.

Каждый денежный перевод защищен современной системой безопасности.

Выбор подходящего варианта денежных переводов - дело непростое. Сегодня в России действует около 20 систем. Лидерские позиции с точки зрения сервиса и реальных возможностей для осуществления переводов по всему миру занимают международные системы - Money Gram, Western Union и Travelax. Они самые технологичные, у них наиболее широкая география переводов. Это достаточно крупные системы подобного рода в мире. Причем они хорошо известны и раскручены не только в банковской сфере, но и среди населения. Но, если учитывать реалии российского рынка, у этих систем есть весьма существенный недостаток: они как бы рассчитаны на людей из экономически развитых стран, у которых достаточно высокие заработки, которым присущ определенный менталитет. Если более конкретно, то те же американцы и европейцы привыкли к тому, что за банковские услуги надо платить и платить дорого, ибо эти услуги обеспечивают безопасность, надежность.

Патриархом на нашем рынке считается Western Union, работающая в России с 1991 года. По оценке исследовательской фирмы Aite Group, на долю Western Union приходится 20% объема мирового рынка денежных переводов. Сейчас в странах СНГ к системе Western Union подключено свыше 20 тысяч пунктов обслуживания клиентов, а в России - более 5 тысяч. Тогда как, в начале девяностых компания начала деятельность в России, Россия была страной-получателем: количество денежных переводов из-за границы было выше, чем из страны. На протяжении нескольких лет Россия является страной - отправителем переводов, так как она принимает у себя многих трудовых мигрантов из стран СНГ. Рост миграции населения стимулировал спрос на услугу денежного перевода. В свою очередь, высокий спрос на данную услугу способствовал расширению количества участников рынка и постепенному снижению среднерыночных тарифов.

Международный гигант Western Union заключил соглашение в 2006 году с «Почтой России» - крупнейшим российским игроком на «переводном» рынке. Благодаря этому он получил доступ ко многим ее отделениям в регионах. Операторы, что называется, поделили поляну: с Western Union из глубинки можно оформить перевод только за границу, а деньги внутри страны, как и прежде, отправляются обычным почтовым переводом или с помощью экспресс системы «КиберДеньги».

В настоящее время мы имеем неоспоримый факт того, что на отечественном рынке и на рынке стран СНГ достаточно эффективно и вполне конкурентноспособно работают наши системы денежных переводов, которые уже потеснили признанных лидеров рынка: Anelik («родом» из Армении), PrivatMoney (Украина), Юнистрим (Россия), Migom (Россия) и другие. Данный факт имеет свое естественное объяснение и причины. По российскому законодательству денежные переводы физических лиц без открытия счета, исключают переводы предпринимательского характера. То есть мы имеем дело с переводами, которые можно охарактеризовать как помощь.

Судя по последним событиям, российский рынок денежных переводов стал более специализированным и выстроился по западному образцу. Активности российских финорганизаций, взявшихся за развитие систем переводов, способствует рост миграции в страну из соседних государств. Ведь традиционными клиентами «переводчиков», вопреки телевизионным роликам, являются отнюдь не стюардессы и бизнесмены, а гастарбайтеры. Основной объем переводов из России приходится на Украину, Узбекистан, Таджикистан, Армению, Азербайджан, Грузию и Молдавию. По словам экспертов, не смотря на то, что через легализованные компании сегодня проходит не более 50% переводов в стране, тенденция к увеличению спроса на услуги лицензированных «переводчиков» очень высока.

Если говорить о безопасности отечественных систем, то в целом они не уступают западным аналогам. В плане информационных технологий у нас имеются достаточно высококвалифицированные специалисты, которые в профессионализме ничем не уступают свои западным коллегам. Банки понимают: как на любом растущем рынке, ситуация стремительно меняется, и сейчас есть возможность урвать свой кусок пирога. В настоящее время на рынке действует 20 систем, однако нарастающая конкуренция способствует появлению новых проектов. Денежные переводы приносят постоянный комиссионный доход, не зависящий ни от конъюктуры рынка, ни от ставок Центробанка. Перевел деньги - получил комиссионные. Это мечта любого банкира. Кроме того, за счет переводов банки существенно расширяют свою клиентскую базу, ведь воспользовавшийся услугой гражданин может обратить внимание и на другие продукты кредитной организации.

Активную конкуренцию системе банковских переводов в настоящее время осуществляет Почта России со своим проектом «Кибер-Деньги». Участниками проекта стали порядка 45 тысяч отделений связи по всей России. Однако срок доставки денег до адресата остается достаточно высоким.

На рынке также действует ещё один очень серьезный конкурент - Сбербанк РФ. Он запустил систему срочных денежных переводов «Блиц», основанную на применении современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи. Главное преимущество системы «Блиц» - скорость перевода, которая составляет не более одного часа с момента отправления. Благодаря широкой сети Сбербанка услуга становится доступна большому кругу граждан. Важно то, что клиент имеет дело с одним банком, который полностью отвечает за услугу в целом. Этим определяется абсолютная надежность перевода. К преимуществам срочных денежных переводов «Блиц» можно отнести и доступную плату за перевод. Размер комиссии составляет 1,75% от суммы, но не менее 100 руб. и не более 2000 рублей. Максимальная сумма перевода - 500000 рублей.

Есть и другие системы. Главное соотнести свои потребности с географией каждой системы, скоростью передачи денег и тарифами.

Классификация денежных переводов

Денежные переводы можно классифицировать в зависимости от:

• 1. Направления :
  • -международные;
  • -внутригосударственные.

Оформить международный перевод можно в рамках международной платежной системы. Она действует на территории двух и больше государств, между которыми и позволяет переводить деньги.

В России, конечно, работают не все существующие международные системы. Вместе с тем в них нет недостатка. Более того, российские банки создали свои системы, которые позволяют без проблем перекинуть деньги в некоторые страны ближнего и далекого зарубежья. При этом комиссия, которая удерживается, значительно ниже.

• 2. Получателя :
  • - физическое лицо;
  • - субъект предпринимательской деятельности.
• 3. Способа передачи :
  • - с открытием счета;
  • - без открытия счета.
• 4. Переводы с карты на карту.

Сурен Айриян, президент международной системы денежных переводов "Юнистрим"

Аккумулирующиеся на рынке технические инновации преобразовались в четко выраженные технологические прорывы, которые дали сегменту новые каналы для отправки денег, сделали его уже неотъемлемой частью сферы электронных платежей. Была пройдена та точка «невозврата», когда можно было прочертить четкую грань между ними и денежными переводами. В этой связи, говоря о современном состоянии рынка денежных переводов, мы должны отметить не столько рост объемов и количества клиентов, что имеет место быть, сколько новое понимание самого рынка и свежих направлений, прежде всего таких, как терминалы, мобильные переводы, переводы через интернет, новые информационные носители в виде карт и многое другое. Интеграция со сферой электронных платежей и другими высокотехнологичными направлениями стала главным драйвером рынка денежных переводов последнего года. Этот сектор начал активно искать и завоевывать все новые и новые сферы, в том числе и ритейлеровые сети. Денежный перевод становится частью одного общего информационно-технологического кластера, где переплетены разные смежные области бизнеса.

Одной из плоскостей, отражающих эту новую реальность, стало движение рынка в сторону «виртуализации» сервисов, в направлении ухода от классического способа отправки средств («операционист - клиент»)

Если говорить о ритейлеровых сетях, они стали привлекательны для операторов прежде всего благодаря массовости, их растущей популярности, удобству расположения и тому, что техническая база ритейлеров созрела для интеграции с компаниями, осуществляющими финансовые операции, которыми, в частности, являются денежные переводы. Средний чек отправки здесь - от 10 до 12 тысяч рублей.

Этот сектор рынка в свое время внес ощутимый вклад в развитие другого продуктового среза: терминалов. Они, в свою очередь, дали зеленый свет бесконтактному способу отправки денег.

Подойдя к терминалу, клиент находит нужную опцию на экране, вводит необходимые для отправки средств данные, вставляет наличные деньги в купюроприемник и все: процедура завершена. Отсутствие человеческого фактора, очередей и лишних формальностей, абсолютное превосходство по численности и плотности - все это сделало терминалы одним из самых популярных каналов отправки.

Если говорить в терминах оборотов, то при росте «классики» темпами в 20-30% годовых, а ритейла - в 60%, объемы переводов по терминалам демонстрируют увеличение на сотни процентов.

Многократный рост объемов воплотил в себе все преимущества, которые давали терминалы: от быстроты до удобства.

Терминалы, доказав свою эффективность и завоевав доверие клиентов, мгновенно вышли за границы простых торговых центров. Подземные переходы, железнодорожные и аэровокзалы, крупные торговые центы, кинотеатры и т.п. - все они практически сразу стали площадками для размещения терминалов. За ними вышли и денежные переводы, дав новый аспект качества «24 на 7».

Не стоит забывать и о рентабельности. Терминалы могут работать даже в самых маленьких населенных пунктах, включая такие объекты инфраструктуры, как удаленные железнодорожные станции.

Все эти очевидные и, казалось бы, явные преимущества, сдерживает только один недостаток: терминалы могут работать лишь на отправку. Это и дало мощный стимул для развития нового сектора, куда устремили свой взгляд операторы денежных переводов. Вполне логичным выходом и перспективным направлением деятельности становится использование банкоматов и банковских карт, на которые переводятся денежные средства.

Интеграция с крупными банками, имеющими разветвленные сети ATM, превращается, как следствие, в очень привлекательное направление для игроков, которые могут претендовать на сотрудничество с мощными финансовыми институтами.

Средний чек по терминалам и ATM составляет всего лишь 5-6 тысяч рублей, что значительно ниже «классики» (20-30 тысяч рублей в рамках одного перевода). Однако это нисколько не сказывается на привлекательности данного сектора, ведь вперед выходит массовость и беспрецедентное территориальное покрытие.

Вершину лестницы «от классики к виртуальности» в настоящий момент прочно заняли так называемые мобильные переводы (перевод с мобильного счета посредством SMS) и переводы через интернет. Каждый мобильный телефон и каждый компьютер могут служить цели отправки денег («пунктом отправки» денежного перевода). Легкость, простота, полная безконтакность и чрезвычайные перспективы. При этом небывалая по масштабам сеть покрытия и минимальная трудоемкость всего процесса.

Здесь объемы были не так велики, но темпы их роста впечатляют экспертов: сотни раз за сравнительно короткий промежуток времени.

На этом уровне эволюции рынка UNISTREAM вышел вперед, начав работу с гигантами мобильного рынка (Beeline, Megafon) и готовя базу под другие важные проекты.

Все упомянутые выше тренды развития рынка, безусловно, можно охарактеризовать как открытие инновационных каналов продаж и, уже в системе координат клиентов, интересных опций, дающих людям новые и новые возможности отправки денег, а для игроков - перспективные полигоны для отстаивания своих интересов и влияния. В условиях исключительного роста конкуренции и обостряющейся борьбы за клиента новые технологически емкие каналы отправки дают чрезвычайный импульс повышению рентабельности и снижению затрат, наращиванию эффективности и удобства.

Параллельно на рынок выходят такие незаменимые инструменты, как унифицированные карты клиента. Они дают возможности мгновенной идентификации, новых приложений и подталкивают игроков к созданию своих процессинговых центров.

Важно отметить, что новые продуктовые идеи, включая ритейл и терминалы, отличаются не только перспективностью и новизной. Они стали частью сектора, где клиенты отправляют деньги относительно небольшими суммами, но регулярно, и приобщаются тем самым к цивилизованным сервисам. Эти каналы не составляют серьезной конкуренции классическим каналам (банковские офисы), а скорее привлекают на цивилизованный рынок новых клиентов, которые предпочитали пользоваться услугами серого рынка.

Говоря о продуктовых срезах, безусловно, не стоит забывать и о других аспектах.

Заканчивается борьба за клиента путем банального снижения тарифов на многих направлениях. Взамен появляются новые и новые инструменты: опции, связанные с картами, терминалами, специализированными центрами - много интересного, что можно предложить клиенту и что для него актуальнее, чем простое снижение тарифа.

Борьба за клиента вышла в другие плоскости. К примеру, скорость перевода. Мгновенность перевода стала категорией сама собой разумеющейся.

Большое внимание уделяется разработке и внедрению комплексных программ повышения лояльности. Примером тому служат унифицированные карты клиента UNISTREAM, задавшие тон всему движению вперед на поле карт в сегменте денежных переводов. Они явились ключом к полной минимизации времени перевода, старту бонусных программ нового уровня и многим другим приложениям.

Начался период усиленного развития безадресных переводов, когда отправитель указывает только имя адресата и страну его пребывания, а получателю выдают деньги в любом пункте оператора.

В условиях движения от перевода контактного к переводу виртуальному все большее и большее значение стала играть именно узнаваемость брендов систем, их «раскрученность» как в B2C, так и в B2B сферах.

Налицо и отчетливо растущая «международность» операторов, их стремление и амбиции входить во все новые и новые.

Если говорить о количественных характеристиках, то рынок растет в среднем темпами в 30-35 процентов в год.

Последние год-полтора открыли абсолютно новую страницу в истории рынка денежных переводов, определили устойчивый и бесповоротный сценарий его развития в сторону дальнейшей интеграции в сегмент электронных платежей. Интенсивное развитие технологий дало рынку абсолютно другие возможности и новые пласты клиентской аудитории. Если раньше мы говорили о новых продуктах, то сегодня мы говорим о целых открывающихся направлениях, которые дает нам эта интеграция в сочетании с продвижением IT-систем. Стремительное развитие этих трендов мы ожидаем в 2011 и в 2012 году.

1. Николай Оскарович, какова, по вашей оценке, емкость рынка денежных переводов в России?
- Российский рынок денежных переводов состоит из двух принципиально разных секторов: внутрироссийского и трансграничного. В 2006 году объем денежных переводов внутри России через системы и Почту превзошел 15 млрд. $. Официальной статистики по переводам физлиц из банка в банк нет, но эксперты оценивают этот поток в 1,5-3 млрд. $. Таким образом, объем рынка внутрироссийских переводов в 2006 году составил примерно 16,5-18 млрд. $.
Объем официальных трансграничных переводов по отношению к России, по данным ЦБ РФ, В 2006 году превысил 26 млрд. $. При этом объем входящего в страну потока составил 7,5 млрд. $ (в том числе через системы 1,3 млрд. $), а исходящего - 18.8 млрд. $ (в том числе через системы 6,0 млрд. $). Таким образом, совокупный объем рынка зафиксированных денежных переводов в России составил в эквиваленте примерно 42-44 млрд. $.
Кроме того, существует так называемый «серый» рынок: неофициальные (нелегальные) переводы, объемы которого, по некоторым оценкам, могут составлять до 50% от официального (легального). Доли неофициальных транзакций на этих направлениях (внутрироссийском и трансграничном), вероятно, разные. Однако с развитием индустрии денежных переводов, повышением уровня доверия к банковской системе России, а также финансовой грамотности людей можно полагать, что неофициальные переводы теряют свою привлекательность. Если допустить, что в 2006 году неофициальными способами было перемещено 25-40% средств от зафиксированных переводов, то общий объем рынка может составлять порядка 53-62 млрд. $.
2. Можно ли отнести российский рынок денежных переводов к перспективному рынку и почему?
- За последние три десятилетия наблюдений одна из основных тенденций мирового рынка денежных переводов – это увеличение их объемов по различным направлениям. По динамике Россия является одним из лидеров этого процесса. Не в аутсайдерах она и по абсолютным величинам транзакций. Это косвенно подтверждает перспективность развития отечественного рынка переводов. В первом полугодии 2007 года объем внутреннего рынка (Россия – Россия), по нашим оценкам, достиг $11-11,5 млрд., а трансграничного рынка, по данным ЦБ, - $16,7 млрд., что в совокупности составляет около 70% от официальных объемов российского рынка денежных переводов 2006 года. Такая динамика объясняется ростом трудовой миграции, легализацией мигрантов, увеличением их доходов и заинтересованности населения в легальных банковских услугах. Последнее, кстати, способствует выводу денежных переводов из «серой» зоны, что также является одной из перспективных тенденций российского рынка денежных переводов.
Можно надеяться и на дальнейшее усиление экономического потенциала России, благодаря которому российский бизнес станет более привлекательным для инвестиций. Все это - звенья одной цепи. Эти факторы стимулируют также рост сумм единичных переводов. Рынок денежных переводов в России, со всей очевидностью, пока находится в стадии роста.
3. Какое влияние испытал российский рынок денежных переводов от кризисных явлений на международных рынках в целом, и ваша система денежных переводов в частности?
- На объеме потоков денежных переводов в системе CONTACT кризис на международном рынке не сказался. Полагаю, что на российском рынке переводов в целом аналогичная ситуация.
4. Как вы оцениваете собственную долю на рынке денежных переводов? Где ваша ниша на этом секторе рынка?
- Большая часть переводов по нашей системе осуществляется между Россией и странами СНГ. Доля системы CONTACT в этой нише рынка переводов, по нашим оценкам, составляет около 20%, на отдельных направлениях этот показатель достигает 25%.
5. Денежные переводы в России выделились в самостоятельный сектор бизнеса, где уже сформировался пул участников, а в нем и пул лидеров. Тем не менее, конкуренция на этом рынке становится все очевиднее - на него пытаются устремляться новые игроки. Насколько плотно, по вашей оценке, занята эта ниша в России, и насколько сложно (или просто) в нее сегодня можно войти?
- В России ниша денежных переводов населена достаточно плотно. Сегодня на этом рынке действуют свыше 15 различных систем денежных переводов. Конкуренция на этом поле носит преимущественно сегментарный характер, и не столь очевидна, как о ней рассуждают. Небольшое число лидеров действительно определилось и живет по своим законам. Большая по числу часть участников, занимая небольшую долю рынка, скорее не конкурирует, а должна доказывать владельцам свою экономическую состоятельность. При всей внешней привлекательности этого рынка выход на него в качестве организатора новой системы уже далеко непрост даже для крупного банка. На мой взгляд, вероятность появления принципиально новых успешных системных конструкций чрезвычайно мала. В настоящее время рецепта для успеха я не вижу. Комиссионный ресурс уже практически исчерпан. Внутрибанковский продукт на уровне, близком к себестоимости, безусловно, реализовать возможно. Можно даже привлечь на такой продукт убедительные обороты. Однако серьезной доходности при этом достичь практически невозможно. Сложно в реальных условиях плотного рынка одновременно заинтересовать комиссиями и клиентов, и потенциальных участников нового бренда.
6. Как создать конкурентоспособный продукт на рынке денежных переводов? Сколько стоит организация полноценной системы денежных переводов?
- Для создания такого продукта необходимо, конечно, разработать программное обеспечение, которое позволит эффективно осуществлять транзакции и информационный обмен между участниками создаваемой системы, а также обеспечит достаточный уровень защищенности от несанкционированного доступа. Затем надо решать вопрос создания развернутой сети пунктов обслуживания: чем их больше и чем они доступнее потенциальным клиентам, тем привлекательней для них будет система. Ключевое значение для создания такой сети имеет тарифная политика организатора. Этот вопрос также требует вдумчивого подхода, поскольку на рынке существуют объективные границы тарифов. Одна из них – это интерес клиента, который тем ниже, чем выше комиссионный сбор в системе. Другая – это интерес банка-участника системы, который не будет работать за слишком маленькую комиссию.
Стоимость организации конкурентоспособной системы денежных переводов сегодня существенно возросла: полагаю, только для ее рекламной «раскрутки» потребуется не менее 15-20 млн. $.
7. А как быстро окупятся эти расходы?
- Предположим, что стоимость стартовой рекламы равна всего 10 млн. $. Тогда при комиссии организатора в 1% для возврата только этих затрат потребуется перевести по системе около одного миллиарда долларов. Правда, при такой комиссии организатора заинтересовать комиссиями гипотетических партнеров новой системы довольно-таки сложно. Даже если оставить организатору комиссию вдвое меньше, чем участникам сети, сформулировать яркое предложение одновременно и им, и клиентам практически невозможно. При этом для покрытия затрат уже будет необходимо провести через клиринг эквивалент двух миллиардов долларов. Если же исходить из экспертной оценки стоимости входа в проект в размере $20 млн., а организатору системы ограничиться комиссией всего в 0,4% что, прямо скажем, мало перспективно для организации сети, то возвратить эти затраты возможно при обработке в клиринге не менее пяти миллиардов долларов. И это без учета таких аспектов как эффективность проекта, фактор времени, оборотные затраты, конкурентная среда, терпения акционеров, наконец... Дополнительных расходов потребует и организационно-техническое обеспечение моментальных платежей, которое стоит, как минимум, миллион долларов.
8. Есть ли путь наименьших затрат для участия в этом секторе рынка?
- С целью извлечения новых доходов и привлечения новых клиентов, на мой взгляд, наиболее эффективным и интересным для банка будет присоединение к какой-либо из уже действующих на рынке систем денежных переводов. Создание собственной системы, как уже было сказано, – процесс достаточно затратный и рискованный. Дистрибьюторы услуги – наиболее активные банки-участники переводного рынка – хорошо насыщены брендами различных систем. Они понимают, что вывешивание на территории своего офиса еще нескольких новых вывесок не поможет привлечь новых клиентов и дополнительно заработать на услуге, но напротив – повысит себестоимость ее оказания, потому что качественно адаптировать персонал к разным технологиям одного и того же по сути продукта очень непросто.
9. На какую доходность может рассчитывать новый участник системы денежных переводов, присоединившись к вашей системе?
- Прежде всего банк, становясь участником системы, сразу же попадает в мощное поле популярности бренда CONTACT, известность которого автоматически выводит участника системы в зону определенных объемов транзакций. CONTACT – единственная на сегодняшний день универсальная ритейловая система, в которой, помимо денежных переводов, свыше 200 мотивов для осуществления платежей. Это возможность, в том числе и для персонала банка, не покидая офиса оплачивать мобильную связь, коммунальные услуги, пополнять свои электронные кошельки, - список можно продолжить. Редко какой клиент откажется совершить сразу несколько необходимых ему платежей в одном месте. Тут уже есть резон участнику системы информировать население о том, что в его офисах доступен целый комплекс розничных услуг, с которых он, к слову, будет получать 1/3 уплаченной клиентом суммы комиссии. Остается лишь добавить, что все это основано на единой технологической платформе, а значит, расходы на подключение услуг системы и обучение персонала будут минимальны.
10. По мнению представителей разных российских банков в данный момент наблюдается некоторое замедление развития систем мгновенных платежей. К причинам относят консервативное поведение российского потребителя: он готов отправлять средства через почту, что обойдется ему значительно дороже, причем средства будут добираться до адресата неделю, либо даже передать денежные средства с оказией. Банковские операции представляются такому потребителю очень дорогими, а процедуры отправления денежных средств через банк – сложными и запутанными. Что в этом случае следует делать?
- Системы мгновенных платежей – реализуются на основе не банковских офисов, а в сложно устроенной агентско-субагентской сети электронных устройств (терминалов). Мы не исследовали этот сегмент рынка. Но коль скоро темпы развития этих систем, как Вы утверждаете, замедляются, значит, реализуется процесс насыщения спроса. Других причин я не вижу. Что касается услуги платежей системы CONTACT, то это платежи осуществляются в ином сегменте платежных продуктов, где каждый клиент –плательщик в соответствии с требованиями нормативных документов идентифицирован. Темпы роста высоки объёмов этих платежей велики и в рамках нашей системы их замедление не отслеживается.
Говоря о восприятии клиентом процедур исполнения переводов и платежей в исполнении банков, и специалист, и новичок-клиент, безусловно, отметят, что в случае осуществления переводов и платежей без открытия счета, к примеру, по системе CONTACT, процесс стандартизован, примитивен и доступен любому пользователю. Это подтверждается, в частности, динамикой развития нашей системы. Но даже процедура перевода с открытием счета (банковский перевод) уже не пугает клиентов. Согласно данным ЦБ РФ, которые я приводил выше, из 26 млрд. $, переведенных из России и в Россию в 2006 году, по системам прошло только 7,3 млрд. $. Все остальные – это банковские переводы со счета на счет.
11. Возможно ли взаимодействие систем денежных переводов, активно работающих на рынке, ведь задача повышения финансовой грамотности потребителя этих услуг – общее дело?
- Серьезное финансовое взаимодействие развитых систем не реализуется. Практика показывает, что при пересечении офисов разных систем на одной территории они рано или поздно цивилизованно расходятся по причине отсутствия достаточного экономического смысла «совместной работы» и стремления не мешать работать друг другу. Поэтому идея объединения развитых систем на одной территории мне представляется бесперспективной.
Что касается задачи повышения финансовой грамотности населения, то она решается каждым участником рынка переводов индивидуально: все они рассказывают потребителям о своих услугах, правилах пользования ими, новшествах и достижениях. Таким образом, все вместе решают важную социальную задачу – повышают грамотность населения в финансовой сфере.
12. Сегодня все более модной становится тема стандартизации банковской деятельности. Нужны ли, на ваш взгляд, стандарты на этом сегменте рынка?
- Безусловно, это так. Внедрение внутрисистемных стандартов позволяет обеспечить единый формат обслуживания при существенном росте точек продаж, повысить качество обслуживания и эффективность работы сотрудников. Ведь ни для кого не секрет, что высшая цель работы любого предприятия – довольные клиенты. Именно они, в конечном итоге, способствуют росту финансовых показателей деятельности организации. Что, в конечном итоге, и минимизирует себестоимость продаж. Поэтому внутри сети необходимо соблюдать единые требования для всех участников. РУССЛАВБАНК, как клиринговый центр системы CONTACT, с 2005 года ежегодно подтверждает соответствие организации и осуществления расчетов по переводам и платежам участников системы CONTACT международным требованиям стандарта качества ISO 9001:2000. Этот факт по-прежнему является уникальным на рынке денежных переводов России. С целью внедрения единых стандартов обслуживания и ведения расчетов системы CONTACT РУССЛАВБАНК регулярно проводит методическую, разъяснительную работу и обучение персонала банков-участников сети, оказывает техническую и рекламно-информационную поддержку, постоянно совершенствует и обновляет программное обеспечение.
13. Каковы ваши планы по развитию системы денежных переводов CONTACT? Какие новые продукты вы готовите рынку?
- Развитие системы CONTACT идет по двум основным направлениям. Первое - это уплотнение сети, которая еженедельно увеличивается в среднем на 80-100 офисов. Второе - это расширение продуктового ряда, внедрение новых уникальных сервисов и услуг. Например, Cards-CONTACT - новый сервис, позволяющий отправить денежный перевод по CONTACT не выходя из дома, через Интернет с помощью банковской карты Visa или MasterCard. В декабре этого года запущен и WAP-сервис Cards-CONTACT, позволяющий осуществлять денежные переводы с сотового телефона из любого места, где доступна сотовая связь стандарта GSM.